Taloudellisen tilasi parantamiseksi voit laatia taloussuunnitelman. Sen avulla näet mihin rahat menevät, voit suunnitella tulevia kuukausia, tai luoda matka- tai hääsuunnitelman. Mitä epäsäännöllisemmät tulot, sitä tärkeämpää on budjetin laadinta, jotta voi suunnitella taloutta pitkäjänteisesti.
Tulot ja menot
Taloussuunnitelmassa näkyvät tulot ja menot eri määriin jaettuna. Sen voi laatia kuukaudelle, vuodelle tai jollekin erityiselle tapahtumalle. Tulevan kuukauden suunnitelma aloitetaan summaamalla kaikki tulot. Jos kuukausitulot ovat säännölliset, ei kuukausitulojen laskeminen ole vaikeaa. Älä unohda arviostasi muita tuloja, kuten lapsilisät, asumistuki ja vastaavat. Jos kuukausitulot ovat epäsäännölliset, on yritettävä arvioida tai laskeskella tulot keskimääräisesti vuoden aiempiin kuukausiin tukeutuen.
Kun olet saanut laskettua tulot, on aika kirjata menot. Osaksi menot koostuvat kiinteistä kuukausittain lankeavista menoista kuten esimerkiksi vuokrasta, ammattiliittomaksuista ja mahdollisista osamaksuista. Lisäksi on epäsäännöllisemmin ilmaantuvia menoja, kuten TV-lupamaksu, vakuutukset ja autovero. Ne maksut, jotka tulevat neljännesvuosittain tai vuosittain, voit ottaa mukaan talousarvioosi jakamalla ne ko. kuukausien lukumäärällä. Tällä tavoin voit laittaa säästöön näitä menoja silmällä pitäen. Jos pidät hankalana menoja, jotka tulevat harvoin, voit pyytää kuukausilaskutusta yritykseltä. Useimmat yritykset tarjoavat nykyisin kuukausittaista suoravelotuspalvelua puolivuosittaisen ja neljännesvuosittaisen laskutusten sijaan, joita ovat vaikeampi muistaa ja suunnitella. Varmista, että otat mukaan kaikki mahdolliset menot, myös viikonloppukarkit, lounaat ulkona, jäätelön, jonka ostat autoa tankatessasi ja syntymäpäivälahjat.
Suunnittele taloussuunnitelmasi avulla
Kun kaikki tulot ja menot on koottuna, on aika aloittaa suunnittelu. Onko kuukausia, jolloin on paljon menoja, ja muita, jolloin on aika vähän menoja? Ehkä voit siirtää joidenkin laskujen eräpäiviä? Tai ainahan voit epävakaisten kuukausien varalle laittaa rahaa varatilille, niin sinulla on hiukan lisärahaa erityisen tiukkoja kuukausia varten.
Luodessasi taloussuunnitelmaa mieti sen tarkoitusta. Onko se tarkoitettu rahanmenon kokonaisnäkemystä valaisemaan? Haluatko käsityksen yksityistaloudestasi saadaksesi rahat riittämään? Haluatko ryhtyä säästäjäksi? Jos päätät tavoitella yhtä tai useampaa taloudellista tavoitetta, on helpompi innostua ja motivoitua muuttamaan ostotottumuksia.
Onko velkojen maksaminen vaikeaa? Saatko muistutuslaskuja ja perintäkirjeitä? Oletko joutunut noidankehään, jossa joudut ottamaan uuden viestilainan kuukausittain voidaksesi maksaa pois vanhat lainat? Silloin sinun on tehtävä jotain. Jollet tartu velkoihin, kasvavat ne entisestään, ja mitä suuremmiksi ne kasvavat sitä vaikeampaa on niiden takaisinmaksu. Jotta saat velkasi järjestykseen tarvitaan maksusuunnitelma, joka todellakin toimii.
Ota muistilistamme avuksesi:
- Selvitä velkasi todellinen suuruus. Käy maksamattomat laskut läpi. Älä unohda, että maksukehotuksiin lasketaan korko. Kuinka paljon oikeastaan olet velkaa – ja keille?
- Luo kestävä taloussuunnitelma! Kuinka paljon voit lyhentää lainaa kuukausittain. Jos se on liian vähän – mitä voit tehdä asialle?
- Onko jotain, jonka voit myydä tai tehdä nopeasti – lainaamisen ohella – joka antaa potkua eteenpäin ja vähentää lainaa? Älä ota kalliita lainoja päästäksesi eroon veloistasi. Silloin syntyy vain uusi laina.
- Kirjoita maksusuunnitelma velkojen takaisin maksuun. On kaksi tapaa lyhentää lainojaan. Ensimmäiseksi listaa velkasi suuruusluokan mukaan ja maksa pienimmät pois ensin. Voi olla henkisesti tyydyttävää päästä eroon joistakin pienimmistä veloista ja seuraavaksi tarttua suurempiin.Tämä on harvoin nopein tai halvin tapa pästä eroon veloista. Toinen tapa on luokitella velat korkotason mukaan. Mitä maksaa olla velkaa eri rahoitusyhtiöille? Lyhennä ne lainat, joiden korko on korkein. Tämä tapa pitää korot kurissa.
- Hae mielellään apua joltakin, esimerkiksi kunnan talous- ja velkaneuvojalta.
- Ota yhteyttä luotonantajiin, ja kerro tilanteestasi. Useimmiten he ovat halukkaita auttamaan esimerkiksi jäädyttämällä koron tai tekemällä maksusuunnitelman. Se antaa, jos ei lykkäystä, mahdollisuuden pysäyttää kulut, joita korkojen tikittäminen tuo tullessaan. Se suo myös mahdollisuuden kuukausittaiseen kiinteään maksusummaan.
- Tukeudu taloussuunnitelmaan, kun teet maksusuunnitelman rahoittajan kanssa, niin et lupaa liikoja. Maksa maksusuunnitelman ja taloussuunnitelman mukaisesti.
- Aseta itsellesi mielellään välitavoitteita, niin selviät haasteesta. Muuten voi tuntua ikuisuuden kestävälta ja uuvuttavalta projektilta todeta olevansa joka kuukausi veloissa yltä päältä. Tee jotain erityistä jokaisesta 1000 eurosta, jonka olet maksanut. Se voi kannustaa eteenpäin velkavuorta vastaan taistellessa.
Paljonko voin lyhentää?
Kun menot ovat suuremmat kuin tulot on seuraamuksena alati paisuva velkavuori. Seuraamukset voivat olla katastrofaalisia, jollei mitään tehdä. Taloussunnitelma on oiva väline välttämään taloudelliset ongelmat, mutta myös ratkaisemaan syntyvät ongelmat. Kun velkoja kerran on, on tärkeää saada realistinen kuva siitä, mitä talous kestää. Kuinka paljon voit lyhentää lainojasi kuukausittain? Joskus voi lainojen yhdistäminen olla paikallaan pienien ja kalliiden luottojen lunastamiseksi.
Luo taloussuunnitelma, joka pitää
Kaikki tulot ja kiinteät maksut on otettava mukaan arvioosi. Tee mieluusti kuukausittainen suunnitelma, joka koskee koko vuotta. Sellainen taloussuunnitelma helpottaa näkemään, mitä lainanlyhentämis- ja säästämismahdollisuuksia esimerkiksi on, kun monet kustannukset ilmaantuvat vain muutaman kerran vuodessa.
Yhtenä vaihtoehtona on laatia arvio joka kuukausittaisesta tilanteesta. Jotta sellainen toimisi, on paikallaan pyytää kuukausittaista suoraveloitusta niille kuluille, jotka muutoin ilmaantuvat epätasaisin väliajoin, kuten esimerkiksi vakuutus- ja sähkölaskut. Käy tietystikin, että siirtää sivuun vastaavan summan eri tilille tai antaa sen vain olla. Suurena riskinä on kuitenkin, että rahat menevät johonkin muuhun.
Älä unohda ottaa mukaan:
- Asumiskustannuksia
- Huvituksia
- Autokustannuksia bensiinin lisäksi ( öljynvaihto, huolto, autoverot)
- Vaatehankintoja
- Hygieniaa
- Säästämistä (pitää olla vaikka osamaksuja tehdään odottamattomia kuluja silmällä pitäen)
Mitä jää käteen?
Se, mikä mahdollisesti jää yli, on rahaa, jolla voi lyhentää lainoja. Tukeutuen tähän taloussuunnitelmaan voi hankkia sittemmin oman maksusuunnitelman ja alkaa ottaa yhteyttä rahoittajiin, joille olet velkaa. Jos ei jääkään ylimäääräistä rahaa, on toimittava tehokkaasti. Silloin on menojen vähennyttävä. Aloittaa voi vähentämällä huveista ja vaatehankinnoista, tässä lisää vihjeitä rahan säästämiseen. Työn ulkopuoliset lisäansiot voivat auttaa pitemmän päälle.
Käytä taloussuunnitelmaa valvojana
Suunnitelmasi paljastaa pankkitilin todellisen tilan. Se tieto antaa selkeitä merkkejä, kuinka voit vaikuttaa talouteesi. Jos tulot ja menot eivät mene yksiin, on muutaman kysymyksen aika. Voitko pienentää menojasi jotenkin? Ehkä sitoa sähkösopimuksen tai myydä auton? Kenties muuttaa? Sanoa irti tarpeettomat tilaukset tai vaihtaa edullisempiin vakuutuksiin? Voitko lisätä tulojasi jotenkin? Hankkia lisäansiota tai myydä jotain, jota käytät harvoin?